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　　本报记者 冷翠华 昌校宇 杨 洁 熊 悦

　　2023年10月份召开的中央金融干事会议明确了金融服求实体经济、防控金融风险、深化金融编削等任务，并强调“作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著作”。这为金融业厚植金融为民理念、更好服求实体经济、勇猛杀青自己高质料发展指明了标的。前年的《政府干事论述》提议，“纵情发展科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融”。

　　蓝图从容照进现实。自“五篇大著作”提议以来，岂论是金融阻挡部门也曾金融机构，都在积极推动“五篇大著作”落到实处。前年寰宇两会时间，有多位金融监管系统和金融行业代表委员就“五篇大著作”提议了干系建议。随后，中国东说念主民银行（以下简称“央行”）、国度金融监督阻挡总局（以下简称“金融监管总局”）、中国证监会（以下简称“证监会”）均屡次发布政策文献，强调要作念好金融“五篇大著作”。金融机构也飞速反映，围绕“五篇大著作”积极张开行动。

　　进入2025年，又一项推动金融“五篇大著作”在老本市集落实落细的枢纽轨制安排落地——证监会2月份发布《对于老本市集作念好金融“五篇大著作”的实施观念》。不错预期，连续作念好“五篇大著作”既是本年监管部门施策的重心，亦然金融机构更好服求实体经济的枢纽效能点。

　　多位受访东说念主士暗示，各方推动落实金融“五篇大著作”的生效，不仅体当今金融资源精确配置和资金支执上，还体当今推动经济结构转型、擢升金融服务可得性等方面。金融机构无数暗示，将连续作念好“五篇大著作”，在更好服求实体经济的同期，杀青自己的高质料发展。

　　科技金融供给有劲灵验

　　科技是第一世产力，翻新是第一能源。在金融“五篇大著作”中，科技金融位列第一。科技金融是金融支执实体经济的枢纽发力点。

　　2024年，围绕作念好科技金融，一系列利好政策接踵出台。1月份，金融监管总局发布《对于加强科技型企业全人命周期金融服务的见告》；4月份，央行联合科技部等部门成就5000亿元科技翻新和工夫校正再贷款；10月份，央行、科技部联合印发《对于作念好重心地区科技金融服务的见告》。

　　在政策的有劲支执下，金融机构对科技边界的支执力度显著擢升。生意银行推出了更多适配企业特色的专科化、多元化居品和服务。举例，建筑银行强化“股贷债保”概括服务，加强股权资金支执，助力当代化产业体系建筑。中信银行执续在机组成就方面发力，不仅在总行及12家分行成就了科技金融中心，还挑选了200家科技金融前锋军支行，共同打造专科化体系。从新部险企来看，中国东说念主寿执续加大对策略性新兴产业、往常产业的耐烦老本支执，2024年12月份发起成就范畴50亿元的“中国东说念主寿—北京科创股权投资贪图”。

　　央行败露的数据泄露，2024年末，科技型中小企业贷款、“专精特新”企业贷款同比分辨增长21.2%、13.0%，均高于同期沿途贷款增速。据金融监管总局财产保障监管司干系负责东说念主先容，2024年前8个月，我国科技保障保费为388亿元，为科技研发、效果调遣和践诺应用等科技行动提供风险保障跳跃7万亿元。同期，据中国证券业协会（以下简称“中证协”）发布的数据，前年上半年，算作科技翻新债券主承销商的证券公司共45家，承销208只债券，共计金额2437.31亿元。

　　就往常金融业在科技金融边界的发力标的，受访东说念主士从信贷市集、老本市集、保障市集等角度提议了不同的建议。

　　在信贷市集方面，中国星河证券首席策略分析师杨超以为，往常，通过优化科技翻新再贷款和加大政策性金融用具的精确投放，银行业可进一步推动科技金融与老本市集的深度会通，促使金融资源向科技翻新边界的要道设施歪斜，支执工夫冲突和产业化应用进一步加速。

　　在老本市集方面，博时基金首席权利策略分析师陈显顺对记者暗示，科技翻新离不开老本市集的支执。当代科技翻新所以企业为主体、产学研高效协同的概括体系，投资周期长，资金需求量大，风险和不祥情程度高。基础接洽迈向工夫翻新、科技效果调遣为产业应用等不同的阶段，都存在金融需求。往常，老本市集不错从融资、风险峻挡等多方面加大对科技翻新的支执力度。

　　在保障市集方面，对外经济贸易大学保障学院培育王国军对记者暗示，往常，保障业作念好科技金融这篇“大著作”，需要加大对科技型企业研发插足的支执力度，通过险资成功投资或参与产业基金等样子，为科技翻新提供持久领略的资金起首。

　　多端倪绿色金融服务体系初步酿成

　　绿色金融是推动我国经济社会绿色低碳转型提速，助力秀雅中国建筑的枢纽引擎。比年来，我国执续推动绿色金融发展，助力经济社会阔步向“绿”迈进。

　　顾虑2024年，绿色金融政策体系执续完善。3月份，央行等七部门印发《对于进一步强化金融支执绿色低碳发展的率领观念》；10月份，央行等四部门印发《对于发达绿色金融作用 服务秀雅中国建筑的观念》。

　　金融机构在绿色金融边界也结出累累硕果。总体来看，现时，我国已酿成以绿色贷款、绿色债券为主的多端倪、多元化绿色金融居品和服务体系。银行绿色贷款方面，央行败露的数据泄露，2024年四季度末，本外币绿色贷款余额36.6万亿元，同比增长21.7%，增速比各项贷款高14.5个百分点。

　　绿色债券方面，中国银行间市集交往商协会败露的数据泄露，2024年国内共刊行各种绿色债券6814.33亿元。中证协发布的统计数据泄露，前年上半年，算作绿色债券主承销商或钞票证券化居品阻挡东说念主的证券公司共37家，承销（或阻挡）59只债券（或居品），共计金额670.06亿元。

　　绿色钞票支执证券（以下简称“绿色ABS”）是绿色债券的枢纽组成部分，2024年，干系居品刊行单数稳步增长。凭据中诚信海外信用评级有限累赘公司统计的数据，2024年我国绿色ABS刊行范畴共计为2221.93亿元。

　　保障业亦然助力绿色金融高质料发展的要道一环。据金融监管总局干系负责东说念主先容，2024年上半年，我国绿色保障赔款开销达850亿元，对助力经济社会发展全面绿色转型、助力碳达峰碳中庸发达积极作用。

　　此外，绿色投资理念正执续在基

　　金业扎根。据证监会新闻发言东说念主周小舟先容，2024年，绿色主题基金快速发展，限制2024年底已有350只、3100余亿元的绿色主题基金，涵盖股票、债券等大类钞票。

　　下一步绿色金融怎样更好发展？杨超建议，进一步加强绿色金融政策的顶层遐想，斡旋绿色金融程序，并加大绿色金融居品的翻新力度，推动金融市集对绿色低碳面孔的持久资金支执。在全球视线下，积极推动绿色金融的海外勾通与市集对接，使东说念主民币绿色金融居品走向海外市集，增强全球绿色投资的蛊惑力。

　　具体到保障业，普华永说念阻挡操办（上海）有限公司中国金融行业阻挡操办合资东说念主周瑾暗示，保障业除了为“绿色”企业提供保障与融资服务，还要为更世俗的传统企业客户在降碳减排干系的开辟更新、工夫升级和基础建筑等过程中的不祥情趣提供保障。同期，保障业不错发达生态平台作用，与科技、建筑、制造等企业合作，提供低碳转型的一揽子搞定决策，推动全社会绿色低碳转型。

　　普惠金融精确赋能中小微企业

　　在金融高质料发展的程度中，普惠金融肩负着让金融服务世俗惠及中小微企业、涉农主体以及精深住户的枢纽职责，是践行金融为民理念的枢纽效能点。2024年，金融机构加大普惠金融业务插足力度，擢升中小微企业金融服务质料，赢得了一系列实效。

　　银行机构不绝加大对小微企业的信贷支执力度。据金融监管总局数据，限制2024年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小袖珍企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额为81.4万亿元，较上年末多增10.5万亿元，为实体经济发展提供了有劲扶直。

　　公募基金执续擢升金融服务的普惠性。2024年，低门槛、低费率的普惠型公募基金范畴稳步增长，居品类型隐敝多元风险收益特征，助力更多投资者分享老本市集发展红利；同期，行业概括费率进一步着落，显耀诽谤投资者执有成本。

　　券商把服务乡村振兴、支执翻新式中小企业算作践行普惠金融的要道举措。据中证协数据，2024年上半年，共有18家证券公司算作乡村振兴债券主承销商或钞票证券化居品阻挡东说念主，承销（或阻挡）了14只债券（或居品），共计金额达113.62亿元。同期，券商全地方为翻新式中小企业提供概括金融服务。举例，头部机构招商证券久了激动“羚跃贪图”，精确挖掘出一批极具成长后劲的企业，并为入库企业提供要道的资金支执。

　　保障机构通过提供更多风险保障唱响了普惠“好声息”。据财政部数据，2024年，中央财政拨付农业保障保费补贴547亿元，支执我国农业保障保费范畴达1521亿元，同比增长6%，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。

　　量度2025年，受访东说念主士以为，金融机构要通过居品翻新、服务优化等，全面擢升普惠金融的隐敝面和服务质料。其中，银行可进一步完善普惠金融居品体系，推出更多定制化信贷居品；券商可推动中小企业对接老本市集，提供概括融资服务；保障机构可扩大普惠保障隐敝面，翻新推出针对小微企业和民生边界的保障居品。公募基金方面，陈显顺建议，公募机构可通过丰富居品谱系、诽谤投资成本、推动基金投顾业务常态化等设施，构建隐敝全人命周期和全风险偏好的普惠金融体系。

　　待业金融助力补皆第三扶直短板

　　跟着我国东说念主口老龄化程度执续加深，待业金融的需求执续增多。发展待业金融，是促进中国特色金融和养老职业良性轮回的要道效能点。近两年，顶层遐想加力支执待业金融发展，干系金融机构也在养老边界执续发力，完善养老保障体系，助力银发经济发展。

　　2024年1月份，《国务院办公厅对于发展银发经济增进老年东说念主福祉的观念》雅致发布；2024年12月份，央行、金融监管总局等九部门联合发布《对于金融支执中国式养老职业 服务银发经济高质料发展的率领观念》，明确各阶段要乞降主见任务；自2024年12月15日起，我国全面实施个

　　东说念主待业金轨制。

　　在助力作念大我国养老保障第三扶直方面，各种金融机构执续发力，个东说念主待业金居品库不绝丰富。国度社会保障寰球服务平台数据泄露，限制本年2月24日，共有466款银行储蓄居品、288款基金类居品、182款保障类居品以及30款银行答理居品，可供个东说念主待业金轨制的参加东说念主员汲取。

　　与此同期，头部银行机构正稳妥有序开展适老化校正，匡助老年客群方便享受金融服务。举例，工商银行组建了待业金融部，牵头全行待业金融干事；中国银行成立了待业金融中心，全面统筹该行待业金融业务发展。

　　保障机构也积极发达自己上风，支执银发经济发展。据金融监管总局干系负责东说念主先容，限制2024年6月份，我国生意养老保障已积攒待业金范畴跳跃6万亿元，隐敝近1亿东说念主，为助力多端倪多扶直养老保障体系建筑、加速补皆第三扶直短板作出积极孝敬。

　　量度往常，银行、保障、公募基金等机构仍有发力空间。

　　从银行机构来看，杨超以为，银行业发展待业金融应得当东说念主口老龄化趋势和数字化转型条件，加速构建多端倪、种种化的待业金融居品体系，以芜俚养老服务市集的需求增长。

　　从保障机构来看，周瑾以为，保障业可各别化定位自己的服务属性，发达支付端上风，通过“居品+服务”的模式，围绕家政服务、持久照顾、适老校正等边界，执续完善服务体系，清闲老龄东说念主群的需求，从而杀青与其他金融业态的错位竞争。

　　公募基金方面，陈显顺对记者暗示，公募基金作念好待业金融需要从三方面发力，一是效能擢升接洽智商和股票订价智商，擢升多钞票配置智商和风险管聪敏商；二是擢升客户服务智商，打造“投前—投中—投后”全过程的投顾随同体系；三是发展养老投顾，打造一站式概括化待业金融生态，从容酿成围绕养老需求的概括顾问人体系和服务生态。

　　金融机构加速激动数字化转型

　　金融“五篇大著作”中，数字金融辘集永久。系统激动数字化转型、愚弄数字工夫擢升重心边界金融服务质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系等，是金融机构激动数字金融建筑的应有之义。

　　2024年11月份，央行等七部门联合印发的《推动数字金融高质料发展行动决策》提议，“到2027年底，基本建成与数字经济发展高度相宜的金融体系”。

　　中信建投证券政策接洽组首席分析师胡玉玮团队以为，现时我国数字金融发展基础坚实，受众较广，况兼金融机构插足多，服务方法种种化，金融科技不绝冲突，运转金融居品不绝翻新。

　　咫尺，多家金融机构将数字金融擢升至筹备策略的层面加以布局，实践效果颇丰。以银行业为例，六家国有大行在2024年半年报中暗示，论述期内，公司加强新式数字基础设施建筑、健全金融数字服务生态和居品翻新、深化数据钞票应用和数字治理、加大数字经济产业贷款、翻新数字东说念主民币应用、擢升数字化筹备管聪敏商等，作念好数字金融“大著作”。

　　从保障业的数字化实践来看，保障机构无数在数字化转型策略引导下，对传统业务经过进行全面梳理与数字化校正，从而大幅擢升理赔效率、客户体验等，多家保障公司的自动理赔服务最快审核速率已镌汰至秒级。

　　同期，基金公司已在基金居品的计帐、估值核算等运营业务方面杀青了数字化运转，并进一步推动业务模式重构和阻挡模式升级。证券业数字化转型则由零卖经纪业务从容推广到机构业务、钞票阻挡、投资银行、自营投资等边界，行业数字化转型不绝深化。

　　此外，算作数字金融的枢纽组成部分，数字东说念主民币正加速渗入到各个应用场景。据央行败露，限制2024年6月末，数字东说念主民币累计交往金额达7万亿元。

　　对于接下来数字金融的重心发力标的，杨超暗示，银行业应连续激动数字货币和区块链工夫的应用，擢升金融服务的数字化、智能化水平，诽谤金融服务成本，提高业务处理的效率和透明度，同期增强数据安全保障和风险限制智商。此外，陈显顺暗示，基金公司激动数智化转型还面对一些不竭和挑战，需要加速推动业务与工夫细巧结合，促进经过机制变革，翻新服务模式和生意模式。

　　2024年是金融行业作念好金融“五篇大著作”的第一个完满年度。一串串数字，一个个案例，都体现出金融机构在作念好“五篇大著作”方面已杀青细密开局。往常，跟着干系举措进一步深化落实，金融机构有望书写愈加精彩的“五篇大著作”。

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